五大行理财产品1万起购 银行理财磨刀霍霍向基金?

http://finance.hainan.net    2018年10月10日     来源:基民柠檬

    银行理财新规9月28日落地,部分银行旋即降低了公募理财产品的投资门槛,原来至少5万起的门槛被降低到1万元。动作最为迅速的是五家大银行:建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、招商银行。

    银行理财新规两大buff

    柠檬君认为,银行理财新规给银行的两大buff(增益),一是公募产品的购买起点由5万元降低到1万元,二是首次购买的风险测评不再需要线下面签。前者可以帮助银行扩大自己的客户群,也可以提升客户的交易频率,从而获得更多的资金;后者则打破了地域限制,也降减轻了新客户的认知和交易的事务成本,买理财没那么麻烦,很多客户愿意尝试了,这会是一个很好的开始。

    火速跟进,电光火石?

    建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、招商银行这五大银行下手极为迅速,最慢也是节后回来第二天就有多款畅销产品1万起购,其中不乏一些明星产品,比如招商银行朝招金系列的T+0理财产品,代码8195、8196、8199的几个都是很热门的产品,这一次都改成了1万起购,1元追加。

    以上产品的收益率情况非常可观:

    8196

    8195和8199收益率

    近期8195/8199收益率一致,对于货币基金形成碾压之势,8196的收益率则跟货币基金的平均水平差得不多,在收益上能够形成优势,那么规模的增长就变水到渠成了,只要把产品吆喝出去就可以了。交通银行这次下调起点的也有类似的产品。

    这五家银行要么客户基数恐怖,要么零售能力恐怖,只要用心,柠檬君还是挺为货币基金担心的,而且后续想必各大银行都会跟进调低起购点,竞争势必更加激烈。

    银行理财产品的未来

    破刚兑,净值化,显然是动了银行理财产品的根基,不再“保本保息”真是很头疼的一件事,但是向“浮动收益”、“净值化”的转变是没有后路的,都得硬着头皮上,只是可能过程会比较长一些罢了。

    在这样的一个转折初期,很多人还习惯于“保本保息”,一时难以接受完全符合新规的产品,于是“结构性存款”在这个时间段就爆发了,但是注定它只是一个过渡性产品,最终还是要完全适应新规的。让银行的客户接受净值化是很难的一件事,如果容易,公募基金早就爆发了,但是终有一天还是得面对这个现实。

    5万到1万,降低得刚刚好,1-5万这个区间,汇集的应该是最优质的客户资源,虽然看起来投这点钱的客户应该没太多资产,一两万的资金也很零散,不如一个大户见效快,但是这部分客户是很扎实的,也很有成长性,都是未来的潜力股,而且会比较稳定。昔日余额宝和招商银行的成功就归功于此,现在的躺赢,正是当初的潜心布局带来的牢不可破的优势铸就的。

    短期内货币基金面临的压力真得挺大,银行抢生意绝对不是空谈,收益的优势不复存在,问题真得就大了,现阶段银行T+0理财产品的优势真得比较明显,尤其是股份制银行的产品。银行,这个公募基金又爱又恨的伙伴,也是一个很强大的对手。

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