如何实现从0到100万的投资理财规划

http://finance.hainan.net    2017年04月19日     来源:富书

    根据美国人力资源最新调查,全球生活成本最贵的19个城市排行榜中,中国的北上广深均排上榜。

    而据世联行2016年发布的数据显示,深圳首套房的购房门槛已提升至290万元,追平香港,超越北京、上海。

    这意味着,年轻人在深圳要想有一个自己的家,首付款需近100万元,月供过万元。

    而2012年至2014年,深圳首套房购房门槛分别是151万元、165万元、209万元。

    这也说明,生活与消费水平越来越昂贵,就需要你的赚钱能力越来越强.

    那么,你得学会和具备投资理财的能力,才能跟得上通胀发展速度,不至于生活艰辛。

    一、为什么要投资理财?

    投资理财,可以更好的帮你规划未来;

    投资理财,可以更好的充分利用你的每一分收入与支出;

    投资理财,可以让你更早地实现心中的理想;

    不管你现在的基础如何,只要你下定决心,你有勇气和毅力去努力,你的生活不止眼前有诗,有远方,还有无限美好。

    二、什么样的投资理财观是合适的理财观?

    1熟记钱生钱的观念,同时,避开金融骗局

    投资理财最好最有效的方式,就是让钱生钱。

    不管你是将钱投了固定资产,还是买了信托基金,亦或放进马云的余额宝,总之,不能让钱呆在一个角落蒙尘,那就太对不住你自己了。

    2投资不限形式,不拘方法

    只要能对你的生活或是工作,或是未来能起到良好的影响或是作用都可以,全看各人的出发点。

    以前看过一则故事,关于感情上的投资:

    有个男生看上了一个女孩,在追的时候,各种买,各种好,女孩喜欢什么买什么,各种高档出游,半年左右的时间,就花掉了差不多20万,后来,自然两人结婚了。

    但结婚后,女孩才知道,当时追她时,花的钱是男生的所有积蓄。

    这也是一种投资,对于感情和未来一生爱情的投资。

    三、投资理财需要避开的误区

    1上班稳定,不愁吃穿用度

    我个人是赞同有条件的话,尽量创业,创业虽然有风险,但成功的机会也有50%,况且,年轻的时候,都不折腾,还期望老了有能力有力气来折腾吗?

    创业不成功,可以再去上班,朝九晚五,但一旦成功,小的话实现财富自由,强大的连时间和财富同时自由了。

    但上班的话,你几乎可以预测到五年甚至十年后,而且,有些职业是有青春期的,年龄越大,越容易失去竞争力。

    总是觉得,上班也不是个稳定的活计,企业说炒了你就炒了你,就算赔你三个月工资又如何呢?比自己创业还没有保障,总是想不明白,为何,大伙都说上班稳定。

    当然,如果你有幸在世界五百强企业工作,许可另当别论,你所在的平台不一样,能够获取的资源也不一样,但也要为自己谋求良好的未来而努力。

    要不,就算你为企业贡献了一生,临到老,不还是说炒就炒?!相信这个不久前发生的格力董小姐的事,大都有听过吧。

    所以,为什么努力去拼一把呢?

    2炒股可以发大财

    炒股可以发大财吗?不可否认,有在股市上赚了大钱,然后,全身而退者,就像买彩票,会中奖吗?偶尔,不也看到电视播放某某中了几千万或一亿。

    但炒股,多半的散户们,都在里面亏得一无所有。

    在政策没有限制炒股融资时,许多人利用杠杆放大炒股资金,银行提供杠杆平台,与证券公司一起合作,放大你炒股的本金,但同时,也将你的风险增大了很多倍。

    例如:

    你存进帐户30万,银行可以按5倍借本金给你,你便可以拿到150万的炒股金。但银行会有个规定,强制平仓。意思是,你这150万的资金在亏损达到20%时,银行会强制平仓,以保存他们的资金的安全,一旦遭遇强平,你的30万本金便一无所有。

    去年的时候,有个朋友,以前家里两豪车,卡宴和宝马,有2保姆负责照看小孩,3个佣人负责打理别墅。但就是因为用杠杆炒股,最终亏得一无所有,现在变成了到处躲债。

    3放银行存定期最保险

    钱用来放银行存定期,感觉是最愚蠢的一种做法。

    银行给的利息,连每年的通胀都赶不上,钱无形中在不断的缩水。

    不知道,为何还是有那么多人愿意把钱存在银行,就算买点基金或是存余额宝都会银行利息要高吧。

    四、怎样从零开始规划投资理财?

    1想方设法借钱,十年后看,现在借的钱都不是事儿

    以前也问过一些朋友,劝他们买房子或是做投资,但有些人总是觉得需要靠自己的能力去实现这么个伟大的事儿,觉得向父母借钱是件非常羞耻的事情。

    然后,时间一年一年过去了,仍然停留在原地,那些,早投资的早就奔小康…。。

    给父母借钱,有什么难看的呢?你可以照样付利息,并且,可以高于银行同期利率。

    你父母的钱存银行,按照现在通胀的速度,只有亏本的,你付利息,是帮了你父母。

    如果你父母的钱不够,你还可以跟你亲戚朋友借,照样付他们利息就好。

    没钱,你谈什么风花雪月与诗和远方?!

    请记住:他们答不答应借是一回事,你敢不敢才是主要的。

    如果你实在觉得你父母没钱,亲戚朋友也不可能借给你,就往下看吧,跟银行借钱,不需要看任何人脸色,只要你守信用就好。

    2适当购买商业保险,即对健康有保障也有利于提升整体资产

    商业保险是除了正常的社保之外的保险种类,商业保险可以在银行质押,然后按比例贷款出来,一般可以贷款7成,且利息非常低,但你购买商业保险的本金和贷款都会被银行算成你的资产。

    当你再去开信用卡的时候,银行就会按你这个整体的资产来核算你的授卡额度。

    比如,我在工行买了20万的分红型商业保险,需要连续存缴三年,也就是三年内如果要赎回的话,需要收取我一定比例的手续费,那么,我便将这20万的保险质押给工行,便可以贷出差不多18万的现金出来,按18万算的话,我在工行的资产便是38万了。

    其中,20万的分红收益,其年收益约为5%,贷款利息约为8%左右,中间相差的便是利息三个点的收入,还有2万左右的的钱相当于存在银行当定期了,但如果去开了张较满意额度的信用卡,是不是这三个点的差额是可以抵消的?

    当然,你也可以不购买这么高额度的,也可以选择按年缴纳,可以根据你自身资产情况来进行分析,一般购买商业保险时,可以咨询他们怎样的方案合适。

    3多办信用卡,合理使用,且必须按时还款,千万不要逾期

    (1)为什么要办理信用卡?

    1)你可以享有免息使用和增加流动用资金

    各家银行根据政策不同,有20多天至45天左右的免息期,也就意味着,如果你手上的信用卡帐单日1号,你的还款日是不是28号,你在帐单日后使用你的信用卡,比如,你在1月2日使用,你就可以在2月28日进行1月份的还款,而2月1日后使用的便在3月份还款。

    这中间便有个免息使用时间,比你像亲戚朋友借钱要方便好多,唯一不同的时候,每个月要还款,但不需要看任何人脸色。

    而且,只要一个银行给你开出了信用卡,别的银行在给你办卡时除了会审核你的资产、负债、信用等综合情况外,也会参考你已有信用卡的额度,当然,这个参考也仅是参考,银行还是会根据你实际情况去审批的。

    我记得当年光大给我开了张10万的信用卡后,交通银行给我开的立马就超过了光大额度近五万。如果你有三张五万的信用卡,意味着你每个月有15万的流动资金可以使用。

    2)可以增加你在银行的信用记录

    银行完全是个看数据的地方,银行喜欢你跟他们有些债务上的往来,加上你又是个守信用的人,借的钱,如果能正常的归还,银行就特别喜欢了。

    银行不怕你欠他们钱,所以,你经常使用信用卡,按时还款,银行会视你为征信良好。那么,你再向银行申请办理业务时,银行便会更喜欢你的行为。

    (2)那么,哪些银行办信用卡较为‘舒适’呢?

    去银行申请信用卡也是有小窍门的,目前四大国有银行的信用卡审批额度是比较严格的,其额度大体上没有非国有银行审批那么宽松。

    特别是年底的时候,像浦发银行、光大银行、交通银行、包商银行、民生银行等银行的批卡额度稍为宽松,可以多去尝试。

    办卡的时候,尽量提交能证明你资产的材料,比如,房产证、行驶证、社保卡,如有买了商业保险,保单也一并带上,银行会整体评估你的资产,你拥有的资产越多,给你批的额度相对应的会越高。

    当然,如果你有幸在五百强企业工作,或是你本身是公务人员,银行工作人员等,在申请信用卡的时候,额度会比普通的要高,这是因为你的工作性质或是企业在为你背书,建议多去开卡。

    (3)如果没有资产想办信用卡怎么办?

    还有种情况就是,你刚毕业没多久,上班也才一年左右,没有存款,更别说房子什么的了,这种情况也是可以开出额度较高的信用卡的了。

    比如在深圳,花旗银行,专门针对上班一族开信用卡,只要你工资是从银行代发超过六个月,有购买社保,基本上都可以审批到五万左右的信用卡。

    比如,浦发银行,虽然你没什么资产,他们给你最开始批的额度也有可能低,但他们一年调额四次,只要你用卡良好,比如,吃饭、买东西什么的都用信用卡,能用信用卡的地方绝不给现金,加上按时还款,他们调升额度很快的。

    (4)信用卡使用时,请记得按时还款,千万不要逾期

    如果你拥有多家银行的信用卡,请千万要统一管理,不要有逾期。

    如果信用卡有逾期会给你往后的生活带来极度不便:

    比如:你要买房的时候,你曾有过逾期,银行有可能就拒批你的房贷;

    你要买车的时候,你曾有过逾期,银行有可能就拒批你的车贷;

    你需要向银行申请信用贷款时,你曾有过逾期,银行有可能就拒批你的任何贷款业务。

    (5)如何统一管理你的信用卡?

    1、最原始的办法是制作一张统一的EXCEL表格,记下你的所有信用卡基本情况,包括帐单日、还款日、额度以及按时更新还款情况。

    2、第二种非常方便实用的方法是,直接将你的信用卡与微信关联,微信—钱包—信用卡还款,你将你的信用卡添加进去,关联设置还款提醒等,微信便会时常按时提醒你什么时候要还款,要还多少等一目了然。

    3、第三种是用APP管理。有许多的APP专门是管理信用卡的,比如果51信用卡管家等,但用过之后,总感觉没有微信钱包里的这个来得方便,因为我不喜欢在手机里面下载N多的APP,会占用我手机内存。

    4适当投资固定资产,比如买房

    也许,你看到这个标题的时候,会心生无奈,会觉得自己没有能力买房,特别是北上广深,房价动不动几万一平,贵得十几万或是更高的也大把存在……

    你会觉得买房是件多么遥远的事情,想着,在深圳或是上海努力几年,然后,回老家去买套房子,过小日子就好了……

    其实,类似这样的想法是非常片面和错误的。

    当然,我也不是说在小城生活不好,只是想提醒,如果你一开始就在大城市工作与生活,几年后,你回到小城,大多是不习惯的。

    而且,等过几年,房价再翻翻的时候,你会后悔,为何当年不提前买个房子,也许,咬咬牙,苦点也就过来了。

    1)房地产红火年份可以买房赚本金

    2015年的深圳、南京等房地产红火之势,可能大多人都知晓,并且带动了周边市场的火爆,没有参与到这场活动中的人,只是觉得房地产上涨,使有房子的人赚了钱,但并不知晓真正的房地产上涨速度与赚钱的速度。

    例如:

    在2015年的‘3.30’政策出台后,也就是4月份,你立马跑去中介让给你找房子,你在那时候在深圳市中心,买进一个小二房的电梯房,约57平,价格约186万左右,你付定金10万,多付点定金,防止卖家违约,然后,首付三层加上适当的高评,你实际需要支付的首付48万,大约7月底,房子才交到手里。

    在房子还没有交到手里的时候,你就可以委托中介帮你出租,先预先帮你找客户,租金是5000一个月,月供是7500左右,那么,你自己实际只需要支付2500元左右的月供。

    同时,委托中介挂卖盘信息,因为去年那种行情,房子一天一个价,有时,上午和下午价格不一样的都有,最终房子在2016年1月,以285万的成交。

    2)房地产低迷时,可以‘零首付’赚房子

    当然,后来,由于政府政策的干预,已经很难有去年那样的行情了,但房地产市场低迷的时候,自有低迷时的投资方式。

    在深圳,由于政府一再调高评估价,导致交税价格不断创造新的历史,加上各方面的政策限制,导致深圳的房地产市场出现‘暂时性’的低迷。

    时常会看到中介公司推出广告,零首付买房子的信息,零首付意味着,房子的出售价格远低于银行评估价,;银行房贷是按银行评估价给予贷款。例如:

    房子出售价为200万,银行评估价为280万,你实际所出的首付便是这么计算:

    a:你需要出的首付款:200万*0.3=60万

    b:银行给你的贷款:280*0.3=84万

    c:84万-60万=24万

    意味着,你不仅买回一套房子,同时,你还拿回了24万现金,你此次的贷款利率4.5%左右。

    当房价上升后,你所有的负债同时也是你的资产,因为,房价上升,是总资产上升。

    所以,在房地产低迷时期,会有大量的抛售盘,因为接盘人少,抛售盘没有足够的市场接收,价格便会阶段性地下跌,只要你仔细去寻找,主要是跟各大中介描述你的需求,让中介公司天天帮你找房子,总能找到适合自己的笋盘,以尽可能少的首付买到合适的房子。

    3)买了房子后,月供怎么办?

    一般情况下,从你付定金到交清首付,然后收到房子,二手房市场交易时间,一般在三个月左右,有的时间拖的长的,可能到四个月了。

    从银行将贷款发放下来的第二个月起,你就需要支付月供。

    用信用卡还款

    那么,你之前办的信用卡也就派上用场了,同时,你的贷款银行也会办一张信用卡给你,你可以用信用卡还月供,然后将信用卡分期,如果感觉压力大,可以分24期,慢慢还。

    由于国家政策调高了信用卡刷卡手续费,现在,许多银行直接有信用卡现金分期业务,你只需要致电信用卡中心,询问是否有现金分期业务,如果有,你就直接现金分期,还省去了刷卡手续费,现金基本上在当天或是第二天可以到你储蓄卡上。

    向银行贷款

    你所有想办法撑过六个月的还款期,因为,你月供超过六个月后,平安银行便会有月供贷,可以贷款月供的20倍-22倍左右,但利息相对有点高,差不到月息1个点了。但贷下来的钱,基本够你月供一年了。

    申请生意贷

    如果你名下有开公司,银行还会有生意贷这种业务,随借随还,利息只有使用时才会算你的。

    另外一种房子,是开发商反租的方式,比如,你在开发商里购买了房子,然后,同时与开发商签了份房子出租的协议书,规定了房子回租给开发商,每个月开发商支付你一定的租金,你可以拿来抵月供。

    当然,这种房子,在市区比较少了,一般是酒店型的会这么做。

    5寻找保本项目进行适度投资

    如果依靠工资,永远不要期望能发大财,除非你像打工皇帝那样,但许许多多的普通人都成不了那样的气候,所以,我们应该就自己的情况寻求资产的最大化。

    可以留意一些投资项目,但一定要谨慎,因为,市场上经常会有人借着投资的名义行骗,所以,在选择上,一定要仔细,这也是放到最后来讲的原因。

    这是个双刃剑,用好了,可以以点撬动大局,投错了,可能血本无归。

    我从不盲目投钱于任何项目,也不盲目听信别人对项目的夸大之词,我会自行判断项目的好坏,再决定投不投钱。

    6请经常参加一些商业性的学习或聚会

    市场经济风云变幻,且企业未来肯定是以金融发展为导向,如果你不参与学习,不留意最新的商业发展动向,成天只闷在你的小世界,你便会发现,一年不见的朋友或同事,有可能就实现了财富自由,你与人的差距在无形中拉开巨大。

    所以,我也会经常花时间和精力去学习,当然,也交了不少学费,有几百元的,也有几万的,虽然金额不同,但只要某个课程听下来,能让我有一个点觉得欣赏或是学到了新的理论或知识,我就非常满意了。

    不断学习,才会让自己的思想不落后,才有可能抓住各种蹦到面前的机会。

    当然,就这上面提到的任何一条,都可以仔细单独成篇,但文章因为受到篇幅的限制,不能一一仔细地讲。

    作者简介:文小兰,富兰克林读书俱乐部专栏作者,喜欢互联网、金融、房地产,旅游,拥有多年工作经验,熟悉消费电子、医药、化妆品、服装、房地产等行业,并拥有相关的投融资项目经验、电商运营和连锁加盟管理运营经验等

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